Co to jest sprzedaż długów i na czym polega?

Materiał informacyjny Zaktualizowano 

Długi finansowe to jedna z tych kwestii, o których mówimy bardzo niechętnie. Nic dziwnego – większość z nas postrzega je jako porażkę i coś bardzo wstydliwego. Radzenie sobie z długiem przybiera różne formy, nierzadko zahaczając o nakręcanie spirali zadłużenia. Dlatego w przypadku kłopotów finansowych warto korzystać ze zdrowego rozsądku. Pamiętajmy jednak, że dług to problem nie tylko dla osoby, która go zaciągnęła – ale i dla przedsiębiorstwa, które udzieliło pożyczki finansowej.

Niekiedy takie niespłacone zobowiązane może nawet doprowadzić do upadku firmy, która zainwestowała pieniądze. Tak samo zaciągnięty dług może doprowadzić do upadku firmy-dłużnika. Jak walczyć z długiem i kłopotliwym dłużnikiem, będąc przedsiębiorcą? Jedną z opcji radzenia sobie z problemem, która zdobywa coraz większą popularność, jest sprzedaż długu firmie windykacyjnej. Nie wszyscy borykający się z dłużnikami wiedzą jednak na czym to polega. Jak sprzedać dług? Czy firmy skupujące długi to bezpieczne rozwiązanie? Przeczytaj poniższy artykuł!

Czym jest sprzedaż długów?
Według danych CBOS, zaciąganie długu wciąż jest częstym wyborem Polaków w przypadku kłopotów finansowych. Co niepokojące – częściej się zadłużamy niż oszczędzamy. Dużym problemem jest też to, że według danych szacunkowych, 5,5 proc. osób zaciągających dług nie spłaca go terminowo. Najczęściej zadłużamy się, by zdobyć pieniądze na kupno nieruchomości. Choć z badań przeprowadzonych w 2011 roku wynika, że tylko 7 proc. zadłużonych deklarowało problemy ze spłatą zaciągniętych zobowiązań finansowych, jednocześnie aż 63 proc. Polaków nie miało żadnych oszczędności - a aż 46 proc. twierdziło, że ma do spłacenia pożyczkę lub kredyt. A samo zadłużenie – według innych danych – ciągle rośnie. I nic nie wskazuje na to, by trend ten malał w najbliższym czasie.

*

A to ma swoje konsekwencje także dla tych, którzy nam pożyczki udzielili. Z jednej strony istnieją przedsiębiorstwa zadłużone, które nie radzą sobie z narastającymi odsetkami. Natomiast z drugiej strony mamy też małe przedsiębiorstwa borykające się z dłużnikami. Firmy te nieraz muszą walczyć o utrzymanie się na rynku, bezskutecznie próbując odzyskać zainwestowane pieniądze. Nic więc dziwnego, że Polacy zaczęli sięgać po alternatywne metody radzenia sobie z długiem – zwłaszcza wtedy, gdy sprawa jest pilna. Skup wierzytelności może wtedy okazać się bardzo pomocny. Według polskiego prawa, wierzytelność przedsiębiorstwa może być bowiem sprzedana – czy to profesjonalnej firmie skupującej długi czy każdej innej zainteresowanej osobie. Reguluje to Kodeks Cywilny (art. 509 – 518). Zgodnie z zasadami, firma odkupująca dług przejmuje zarówno prawo do ściągnięcia samego długu, jak i ewentualnych odsetek. Przejęcie może odbyć się bez zgody płatnika, jednak firma windykacyjna ma obowiązek go powiadomić o samym fakcie. Nieco inaczej dzieje się gdy sprzedaż długu jest zabroniona w umowie. Wówczas jednak sprawę można rozwiązać drogą sądową. O tym, czym dokładnie jest sprzedaż długów, więcej dowiesz się tutaj.

Factoring a sprzedaż długów - różnice
Jeśli chodzi o kwestię skupu długu, warto również znać pojęcie factoringu. Factoring to skup jedynie nieprzeterminowanych wierzytelności. Ponadto w umowie factoringu mogą znaleźć się dodatkowe opcje. To między innymi monitoring płatności, windykacja przeterminowanych płatności, a także prowadzenie rozliczeń. Sam factoring ma różne postacie: zależy to od stopnia prawa regresu. Prawo regresu oznacza mniej więcej tyle, że ryzyko nieściągnięcia długu zostaje po stronie wierzyciela . Jeżeli nastąpi udowodnienie braku możliwości spłaty należności, wierzyciel musi zwrócić pieniądze, które uzyskał dzięki sprzedaży długów. Są więc dostępne różne opcje: factoring niepełny (z prawem do regresu), factoring pełny (z prawem do regresu) oraz pośrednia forma – mieszany. W Polsce factoring można uznać za formę kredytowania przedsiębiorstwa – zazwyczaj taką umowę oferują banki.

Skup długów i giełda wierzytelności - jak to działa?
Ciekawym rozwiązaniem jest również skorzystanie z giełdy wierzytelności. Giełda wierzytelności to rodzaj rejestru, który obejmuje informacje o wszelkich wierzytelnościach wystawionych obecnie na sprzedaż. Sprzedaż długu na giełdzie wierzytelności polega na wystawieniu publicznej informacji na ich temat, wraz z ofertą wykupu. Poza wymienionym wcześniej Kodeksem Cywilnym (art. 509 – 518), reguluje to art. 4 ustawy o udostępnianiu informacji gospodarczych i wymianie danych gospodarczych, oraz art. 23 ustawy o ochronie danych osobowych. Ustawa o ochronie danych osobowych zezwala na udostępnienie informacji w prawnie uzasadnionym celu – choć wierzytelności nie mogą pojawić się na giełdzie, jeśli w zawartej umowie pojawiła się informacja o zakazie cesji.

Popularność giełdy długów sprzyja rozwojowi rynku handlu wierzytelnościami. Często wierzyciel nie ma czasu lub nie chce już męczyć się z uciążliwym dłużnikiem. Wówczas do pracy wkraczają firmy windykacyjne bądź inne podmioty, które na sprzedaży i kupnie długów mogą zarobić pieniądze – na przykład z dużych odsetek. To ostatnie dotyczy zwłaszcza długów egzekwowanych stopniowo, gdzie dłużnik spłaca swoje zobowiązania w dużym odstępie czasu pomiędzy kolejnymi wpłatami.

Jakie informacje mogą zostać udostępnione na giełdzie wierzytelności? Są to: imię i nazwisko dłużnika lub nazwa zadłużonej firmy, adres (bez numeru), NIP oraz wartość wierzytelności. Do tego musi zostać załączona stosowna dokumentacja potwierdzająca. W Polsce istnieje wiele giełd wierzytelności, jedną z nich jest na przykład VERIF.PL - internetowa platforma umożliwiająca publikację ogłoszeń dotyczących sprzedaży nieuregulowanych wierzytelności. Można na niej zamieścić bezsporne i wymagalne wierzytelności, które powstały w ramach wykonywanej działalności gospodarczej lub innej działalności statutowej firm. Informacje o sprzedaży długu mogą zatem zostać zamieszczone w wielu serwisach jednocześnie, chociaż niektóre z nich wymagają opłaty za rejestrację i umieszczenie oferty.

Jak sprzedać dług?
Sprzedaż długu to idealna opcja dla tych przedsiębiorców, którzy borykają się aktualnie z problemami finansowymi oraz potrzebują szybko uzyskać pieniądze. Szczególnie warto zwrócić uwagę na tę opcję, jeśli mamy podejrzenie, że brak pieniędzy może zachwiać stabilnością i płynnością finansową firmy lub nawet doprowadzić do jej upadku. Przenosząc wierzytelność na kogoś innego, mamy możliwość szybkiego odzyskania przynajmniej części gotówki. Zdejmuje także ryzyko wiążące się z niewypłacalnością dłużnika oraz niweluje koszty procesu windykacyjnego. Oczekiwanie na wyrok sądu i działania komornika jest nie tylko stresujące, ale również ryzykowne – w tym czasie dłużnik może bowiem pozbyć się części kapitału, zlikwidować działalność lub ogłosić upadłość. Sprzedaż długów to bezpieczny pomysł na to, by uniknąć tych nieprzyjemności.

*

Oczywiście, nie każdą z wierzytelności da się sprzedać. Firmy skupujące długi wymagają bowiem pełnej dokumentacji. Jednak jeśli takową dysponujemy, a sami nie mamy czasu i zasobów, by dług ściągnąć, warto pomyśleć o wystawieniu informacji na wspomnianej giełdzie wierzytelności. Uzyskana z tytułu sprzedaży długu kwota zazwyczaj jest ciut niższa niż sama jego wysokość – jednak zastrzyk gotówki przychodzi szybko. Nie trzeba też zajmować się już procesami windykacyjnymi. Co więcej – dla dłużnika pojawienie się na giełdzie wierzytelności może być mobilizacją do spłaty długu. Wynika to z tego, że firmy często sprawdzają giełdę wierzytelności nim podpiszą umowy z partnerami biznesowymi – obecność na niej nie zachęca do współpracy, a dłużnikowi zależy na tym, by z niej zniknąć. Wzmianka w rejestrze nie wpływa bowiem dobrze na wizerunek danej firmy. Niekiedy dłużnicy decydują się na podpisanie umowy z wierzycielem – dzięki temu mogą uzyskać wykasowanie informacji z giełdy wierzytelności w zamian za atrakcyjne dla wierzyciela nowe warunki spłaty samego długu.

Jaka dokumentacja jest zatem wymagana, by wystawić dług na giełdzie wierzytelności? Są to odpowiednio: wyrok sądu, umowa sprzedaży lub najmu, weksel, umowa pożyczki i potwierdzenie wpłacenia zaliczki. Jeśli je posiadamy, istnieje szansa, że sprzedaż długu firmie windykacyjnej odbędzie się szybko i sprawnie – również w przypadku długów przeterminowanych.

Źródła:
l Grotowska-Leder, J. (2011). Zaradny czy bezradny? Strategie życiowe współczesnych Polaków w świetle wybranych wyników badań ogólnopolskich. Zeszyty Naukowe/Polskie Towarzystwo Ekonomiczne, (9), 179-199.
l Dąbrowska, A., & Szymańska, A. (2012). Poziom świadomości konsumenckiej Polaków a poziom zadłużenia polskich gospodarstw domowych. Prakseologia, (152), 145-168.
l Czapiński, J., & Panek, T. (2011). Diagnoza społeczna 2011 warunki i jakość życia Polaków. Contemporary Economics, 5(3), 1-461.
l Koziński, M. (2012). Psychospołeczne czynniki zadłużenia. Opuscula Sociologica, (2 (2)).
l Hildebrand, M. (2009). Wzrost zadłużenia. Bank, (6), 32-33.
l Szpytko-Waszczyszyn, E. Giełda długów - sprawdź czym jest! [wersja elektroniczna: https://poradnikprzedsiebiorcy.pl/-gielda-dlugow-czy-wiesz-czy

Rozpowszechnianie niniejszego artykułu możliwe jest tylko i wyłącznie zgodnie z postanowieniami „Regulaminu korzystania z artykułów prasowych”i po wcześniejszym uiszczeniu należności, zgodnie z cennikiem.

Dodaj ogłoszenie

Wykryliśmy, że nadal blokujesz reklamy...

To dzięki reklamom możemy dostarczyć dla Ciebie wartościowe informacje. Jeśli cenisz naszą pracę, prosimy, odblokuj reklamy na naszej stronie.

Dziękujemy za Twoje wsparcie!

Jasne, chcę odblokować
Przycisk nie działa ?
1.
W prawym górnym rogu przegladarki znajdź i kliknij ikonkę AdBlock. Z otwartego menu wybierz opcję "Wstrzymaj blokowanie na stronach w tej domenie".
krok 1
2.
Pojawi się okienko AdBlock. Przesuń suwak maksymalnie w prawą stronę, a nastepnie kliknij "Wyklucz".
krok 2
3.
Gotowe! Zielona ikonka informuje, że reklamy na stronie zostały odblokowane.
krok 3