Czy lokata bankowa z kontem jest opłacalna?

Artykuł sponsorowany Sentono
Banki coraz częściej proponują klientom lokaty bankowe powiązane z rachunkiem osobistym. Zaletą tego typu oferty (dla klienta) jest wyższe oprocentowanie lokaty. Korzyścią dla banku jest przywiązanie do siebie klienta na dłużej. Czy taki pakiet lokata bankowa + konto tak naprawdę jest opłacalny?

Czy lokata bankowa z kontem jest opłacalna?

Lokata bankowa to produkt, za pomocą którego banki chcą przyciągnąć nowych klientów. Dla instytucji finansowych najlepiej byłoby, żeby klienci korzystali nie tylko z lokat, ale także z innych produktów, takich jak chociażby konto osobiste lub karta kredytowa. Dlatego często wprowadzają oferty promocyjne lokat bankowych, polegające na wyższym oprocentowaniu lokat w zamian za założenie przez klienta rachunku ROR.

Co to jest cross selling?

Wabienie klientów do założenia opłacalnych dla banku produktów w zamian za nieco wyższe oprocentowanie przy lokacie jest znane już od dawna. Proces ten nosi nazwę cross sellingu. Ale prawdziwy rozkwit technika ta zyskała w ostatnich latach, wraz z gwałtownym rozkwitem usług internetowych.

Na chwilę obecną wiele promocyjnych ofert lokat to lokaty bankowe powiązane z innymi produktami. Zazwyczaj banki chcą, żeby klient założył dodatkowo rachunek osobisty lub kartę kredytową. Powód? Lokatę bankową zakłada się raz i potem wraca się do banku po zakończeniu lokaty (czyli za kilka lub kilkadziesiąt miesięcy). W przypadku jednak rachunku osobistego lub karty kredytowej sprawa wygląda całkiem inaczej. Z tych produktów klient korzysta cały czas, czyli potencjalnie cały czas może generować dla banku dodatkowy zysk.

Cross selling przy lokacie bankowej polega przede wszystkim na założeniu przez klienta rachunku ROR z zadeklarowanymi wpływami. Banki zapisują w regulaminach ofert, że brak spełnienia warunków promocji (czyli np. brak regularnych wpływów) będzie skutkować brakiem promocyjnego oprocentowania lokaty. W takiej sytuacji mogą zostać także naliczone opłaty za prowadzenie rachunku. Czyli – jeśli nie spełnimy warunków, to nie tylko nie zarobimy tyle, ile zamierzamy, ale także – możemy ponosić dodatkowe koszty.

O ile więcej dostaniesz na lokacie z kontem rozliczeniowym?

W broszurach reklamowych lokata bankowa w pakiecie z kontem wygląda bardzo ładnie. Jednak w praktyce okazuje się często, że lokata ta jest zakładana jedynie na krótki okres (3 lub 4 miesiące). Poza tym banki bardzo często ustalają maksymalną kwotę lokaty promocyjnej, co oznacza, że nie mamy możliwości otrzymania promocyjnego oprocentowania przy wyższych kwotach.
Zobaczmy, jakie mogą być zyski w promocji lokata bankowa + konto rozliczeniowe w porównaniu do ofert standardowych.

Przykład. Bank X ma w swojej ofercie lokatę 3-miesięczną oprocentowaną 2% w skali roku. Klient może także założyć lokatę bankową z kontem rozliczeniowym (też na okres 3 miesięcy) z oprocentowaniem 4% (czyli dwukrotnie wyższe niż w wersji standardowej). Klient wpłaca 10 000 zł.

_Zyski netto przy lokacie standardowej: [/i]
[/b]
(10 000 zł * 2% / 4) – 19% podatku Belki = (200 zł/4) – 19% = 50 zł – 19% =
40,5 zł [i]Zyski netto przy lokacie promocyjnej (z kontem):_

(10 000 zł * 4% / 4) – 19% podatku Belki = (400 zł/4) – 19% = 100 zł – 19% = [b]81 zł

Różnica w wysokości oprocentowania jest spora (oferta lokaty promocyjnej jest aż dwukrotnie wyższa niż w standardzie). Jednak różnica kwotowa pomiędzy obiema lokatami wynosi 40,5 zł na rękę. Czy jest to dużo? Albo inaczej: czy jest to na tyle dużo, żeby przez okres kilku miesięcy korzystać z niepotrzebnego nam konta bankowego? Każdy musi sobie sam odpowiedzieć na to pytanie.

Czy trzeba korzystać z dodatkowych produktów banku?

Oczywiście nie, otwierając lokatę klient nie musi zakładać dodatkowych produktów. Na rynku istnieją zarówno lokaty bankowe z kontem, jak i tzw. „lokaty bez konta”, w przypadku których zakładanie rachunku nie jest konieczne. Jednak problem w tym, że wiele spośród promocyjnych ofert lokat bankowych (tych wysoko oprocentowanych) to właśnie lokaty z kontem.

Jeżeli więc klient zdecyduje się na założenie np. konta osobistego razem z lokatą bankową, to wtedy powinien spełniać wymogi stawiane w umowie rachunku. Przypuśćmy, że regulamin promocji zakłada, że klient otrzyma wyższe zyski z lokaty tylko wtedy, gdy założy rachunek osobisty i będzie go co miesiąc zasilał kwotą minimum 1 000 zł. Brak wpływów może spowodować obniżenie oprocentowania lokaty bankowej do standardowego (które zazwyczaj jest bardzo niskie), a także naliczenie opłat za rachunek osobisty. Zanim więc zdecydujesz się na założenie ROR-u do lokaty, zastanów się, czy będziesz w stanie spełnić wszystkie warunki związane z jego utrzymaniem.

Dodaj ogłoszenie