Konsolidacja kredytów – na czym polega?

Kredyt konsolidacyjny to pożyczka, która zostaje przekazana na poczet innych zobowiązań. Przykładowo kredytobiorca skorzystał z kilku kredytów, których spłacanie staje się po czasie trudne i zdecydowanie obciąża budżet domowy. Dodatkowo są różne oprocentowania, każda rata jest innej wysokości, a terminy ich spłat mają różne terminy. Ciężko wtedy operować swoimi wydatkami i finansami.

Dlatego dobre rozwiązanie to właśnie konsolidacja kredytu, co pozwoli na zebranie kilku zobowiązań w jedno. Dzięki temu spłaca się jedną ratę. Często jest ona również niższa niż suma wszystkich poprzednich zobowiązań.

Co najważniejsze, kredyt konsolidacyjny od razu zostaje przeznaczony na spłatę innych zadłużeń. Klient nie otrzymuje tych pieniędzy na swoje konto, a uregulowaniem zadłużeń zajmuje się instytucja, która udzieliła konsolidacji.

Istnieje wyjątek od tej reguły. Jeśli klient ma wysoką zdolność kredytową, jest w stanie wnioskować o wyższą kwotę niż suma zobowiązań. W tym przypadku nadwyżka zostanie przekazana na konto kredytobiorcy, a on sam może przeznaczyć je na dowolny cel. Jest to więc szansa na otrzymanie dodatkowej gotówki.

Kluczowe wydaje się również to, że chociaż rata będzie niższa, to ostateczny koszt kredytu się zwiększa m.in. przez wydłużenie okresu spłaty.

Z kredytem konsolidacyjnym nie warto zwlekać, jeśli pojawiają się problem ze spłatą zobowiązań. Im wcześniej kredytobiorca zdecyduje się na konsolidację, tym ma większą szansę na jej otrzymanie. Na kredyt konsolidacyjny najlepiej zdecydować się, jeśli jeszcze nie pojawiły się zaległości w spłatach reszty zadłużeń. Dlaczego? Jeśli klient przekroczy 30 dni od terminu zapłaty, w BIK-u pojawi się o tym informacja, co może doprowadzić do pogorszenia się zdolności kredytowej, a w konsekwencji niemożliwym będzie otrzymanie kredytu konsolidacyjnego.

Zdolność kredytową rozpatruje się przy każdej próbie zaciągnięcia kredytu. Sytuacja finansowa klienta jest istotna, dlatego nie warto zwlekać z podjęciem decyzji o konsolidowaniu kredytu.

Decydując się na konsolidacje kredytów, warto przyjrzeć się dostępnym ofertom. Na pomoc przychodzą kalkulatory kredytowe, które po wpisaniu odpowiednich danych prezentują najciekawsze i najbardziej dopasowane oferty do potrzeb i możliwości klienta. Jakie informacje trzeba podać? Wystarczy kwota, o którą chce się ubiegać kredytobiorca, a także preferowany okres spłaty.

Po przeanalizowaniu ofert kalkulator podaje listę najciekawszych propozycji. Dzięki temu można przeanalizować różne propozycje z czołowych polskich banków. Czego jeszcze da się dowiedzieć o ofercie? W informacjach widnieją m.in.:

• RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania);
• oprocentowanie;
• całkowita kwota do spłacenia;
• prowizja;
• miesięczna rata.

Poprzez tego typu kalkulator często można załączyć podanie o pożyczkę. Złożenie wniosku o kredyt nie gwarantuje jednak jego otrzymania.

W jeden kredyt da się połączyć co najmniej dwie pożyczki. Jakie dokładnie? Konsolidacji podlegają m.in.:

• kredyt gotówkowy,
• samochodowy,
• hipoteczny,
• mieszkaniowy,
• inną pożyczkę konsolidacyjną,
• zadłużenie na karcie kredytowej,
• w niektórych bankach również chwilówki pozabankowe.

Do zaciągnięcia kredytu potrzebne będzie:

• Dokument tożsamości – dowód osobisty, a dla osób spoza kraju przyda się np. karta pobytu.
• Informacja o spłacanych zobowiązaniach – należy przedstawić i załączyć umowy innych zadłużeń, wyciąg z konta czy karty kredytowej. Warto pamiętać o tym, że w ramach kredytu konsolidacyjnego można spłacać tylko podane we wniosku zadłużenia.
• Dokument potwierdzający przychody – w tym przypadku przyda się np. umowa o pracę czy wyciąg z rachunku osobistego.

W przypadku kredytu konsolidacyjnego istnieje naprawdę wiele zalet. Jego rata jest niższa niż zsumowane zadłużenia, które posiada kredytobiorca. Dzięki temu polepsza się sytuacja finansowa klienta, a jego budżet domowy nie zostaje tak obciążony. Co więcej, pozwala to uporządkować finanse, dzięki jednej stałej racie, która trzeba płacić w terminie.

Należy jednak pamiętać, że w ten sposób podejmuje się nowego zobowiązania, dlatego warto z niego skorzystać w momencie, kiedy inne opcje na spłacanie zadłużeń zawiodą.

Aby płacić niższą ratę, wydłuża się okres kredytowania. Przez to bank pobiera większą prowizję za udzielenie kredytu, a tym samym zwiększa się całkowita kwota do spłaty. Dodatkowo trzeba mieć dobrą zdolność kredytową, aby starać się o ten rodzaj finansowania. Placówka sprawdza historię kredytową i dopiero wtedy decyduje o konsolidacji.

Najczęściej korzysta się z kredytów konsolidacyjnych gotówkowych, gdzie nie ma potrzeby dodatkowego zabezpieczenia. Zdarzają się jednak sytuacje, w których bank może o to poprosić.

Jakie są jeszcze rodzaje kredytów konsolidacyjnych? Kredyt konsolidacyjny hipoteczny to produkt finansowy, który pozwala na zapożyczenie się na większą kwotę, jednak konsekwencją jest konieczność zabezpieczenia zadłużenia nieruchomością.

Gdy trzeba wziąć kredyt na wysoką kwotę, czasem okazuje się, że raty są na tyle wysokie, że należy zastanowić się nad kredytem konsolidacyjnym hipotecznym. Oznacza to, że w razie trudności z płatnościami mieszkanie lub dom, mogą zostać przejęte przez instytucję finansową.

Aby otrzymać tego typu kredyt, powinno się wykazać dużą zdolnością kredytową i regularną płatnością już posiadanych długów. Bank udzielający zobowiązania przyjrzy się dokładnie historii spłat. Warto pamiętać, że obniżeniem kosztów w ramach niższej raty wiąże się z większym całkowitym kosztem. Jednak jest to bezpieczniejsza i wygodna opcja, aby uniknąć problemów finansowych.