Kuszenie klienta

Kupując na raty, najpierw otrzymujemy towar, a następnie spłacamy co miesiąc jego cenę powiększoną o odsetki. W tym celu bank współpracujący ze sklepem udziela nam bezgotówkowego kredytu, a sprzedawcy zwraca cenę towaru. Między bankiem a klientem często pośredniczą specjalistyczne firmy lub sklepy.
Jeśli mamy kupić telewizor, pralkę albo meble, warto najpierw odwiedzić kilka sklepów i zapoznać się z warunkami ratalnej sprzedaży. W wielu sklepach, zwłaszcza tych należących do producentów, warunki ratalnej sprzedaży są o wiele korzystniejsze niż w innych.

W jednym ze sklepów meblowych korzystną propozycją dla klientów jest kredyt na 0 procent. Klient zapłaci tylko 3 proc. prowizji firmie pośredniczącej. Żeby skorzystać z tego kredytu, należy jednak wpłacić 50 proc. ceny mebla. Drugą połowę ceny sklep rozkłada maksymalnie na 12 rat, do których nie dolicza już odsetek. Można rozważyć, czy nie warto wziąć pożyczki z kasy zapomogowo-pożyczkowej i zapłacić połowę ceny za mebel, by oszczędzić na odsetkach.
Jeśli tego nie zrobimy i zdecydujemy się kupić mebel, rozkładając zapłatę na 24 miesiące, będzie on znacznie droższy. Oprocentowanie takiego kredytu wynosi 24,5 proc., a pierwsza wpłata - od 5 do 35 proc. ceny towaru, w zależności od kwoty kredytu.

Sklepy agd. także preferują tych klientów, którzy dysponują większą gotówką na zapłacenie pierwszej raty. Jeśli klient wpłaca 30 proc. wartości towaru, pozostałe 70 proc. dzielone jest na dziesięć rat.
Niektóre sklepy oferują system ratalnej sprzedaży, w którym klient wpłaca 10 proc. wartości towaru, a pozostała część kwoty jest rozłożona na 10 nie oprocentowanych rat. Już z tych kilku przykładów widać, że bankom i pośrednikom zależy na możliwie najszybszym zwrocie gotówki i najkorzystniejsze warunki proponują oni tym, którzy zdecydują się spłacić dług w ciągu 6-12 miesięcy. Jeśli zdecydujemy się na kredyt 36-miesięczny, raczej nie możemy liczyć na żadne upusty.

Klienci często - asekurując się - przy zakupie decydują się na zawarcie umowy długoterminowej, jednak w trakcie spłacania kredytu decydują się na powiększenie rat lub jednorazowe spłacenie znaczącej części kwoty zadłużenia, licząc na to, że bank lub pośrednik anuluje część odsetek. Na to jednak, czy będziemy mieli taką możliwość, musimy zwrócić uwagę przy zawieraniu umowy.
Umowa powinna zawierać informacje, czy oprocentowanie jest liczone za czas faktycznego korzystania z kredytu, czy za maksymalny okres kredytowania. Ta pierwsza możliwość jest korzystniejsza dla tych, którzy zamierzają wcześniej spłacić zadłużenie.