Odsetki w pożyczkach krótkoterminowych

Koszt pożyczek pozabankowych

Pożyczki pozabankowe od momentu pojawienia się na rynku rozgrzewają emocje, nie tylko klientów, ale także bankowców. Najwięcej kontrowersji dotyczących pożyczek pozabankowych narosło wokół odsetek i innych opłat. Rzeczywiście do niedawna tylko odsetki były limitowane ustawą, a wysokość innych opłat firmy pożyczkowe ustalały według własnych potrzeb. Obowiązujące do niedawna przepisy pozwalały na taką działalność – warto jednak dodać iż około 70% firm mieściło się w obowiązujących obecnie limitach.

Obecnie wysokość wszystkich opłat w firmach pożyczkowych jest ściśle ograniczona. Aktualnie obowiązujące ograniczenia dotyczą także umów odnawiających zaciągnięte już zobowiązania (tzw. rolowanie umów, czyli zaciąganie drugiej pożyczki do spłaty pierwszej). Jeśli w ciągu 120 dni od wypłaty pierwszego zobowiązania odroczymy spłatę, to opłaty poza odsetkowe będą objęte ustawowym limitem. Jeśli zaś przed zakończeniem spłaty kredytu w okresie 120 dni od otrzymania środków na konto, podpiszemy nową umowę pożyczkową, to limity będą określone na podstawie pierwszej pożyczki, a opłaty i prowizji z obu umów będą zsumowane.

Od czego zależy koszt pożyczki?

Całkowity koszt pożyczki to nie tylko odsetki, ale inne opłaty związane z pożyczką, które konsument ubiegający się o pożyczkę musi ponieść. Gdy mówimy o oprocentowaniu pożyczki, trzeba pamiętać, iż nie jest ono że tożsame z rzeczywistą roczną stopą oprocentowania (RRSO), która zawiera także koszty poza odsetkowe.

Obecnie wszystkie te elementy są regulowane przez przepisy prawa. Intencją ustawodawcy było ograniczenie nie tylko wysokości odsetek, ale także całkowitego kosztu pożyczki. Tak zwana ustawa „antylichwiarska”, która weszła w życie 11 marca 2016 stoi na straży interesów konsumentów, dokładnie precyzuje wysokość całkowitych kosztów pożyczki.

1. Oprocentowanie kredytu (wysokość odsetek umownych) – to odsetki, które płacimy za pożyczenie pieniędzy. Odsetki umowne od pożyczki nie omega być wyższe niż wysokość „odsetek maksymalnych”, które określa Kodeks Cywilny w art. 359, tj. wyższe niż czterokrotność stopy lombardowej NBP (aktualnie 10%).
2. Odsetki karne – wysokość odsetek za opóźnienie w spłacie określa Kodeks Cywilny w art. 481, maksymalnie mogą wynieść 14% w stosunku rocznym.
3. Koszty poza odsetkowe – koszty kredytu niezwiązane z odsetkami (prowizja za udzielenie pożyczki, ubezpieczenie, opłata przygotowawcza, opłata za obsługę itp.). Zgodnie z aktualnie obowiązującymi przepisami limity kosztów poza odsetkowych w przypadku pożyczek wynoszą 25% całkowitej kwoty kredytu oraz 30% całkowitej kwoty kredytu w ujęciu rocznym.
4. Opłaty za opóźnienia w spłacie kredytu – wszystkie opłaty w tym zakresie, łącznie z odsetkami nie mogą być wyższe niż kwota odsetek maksymalnych za opóźnienie.

W chwili obecnej maksymalny łączny koszt pożyczki pozabankowej dla zobowiązania w wysokości 500 zł spłacanego jednorazowo na koniec jednomiesięcznej umowy, wynosi 141,60 zł. Warto zaznaczyć, że to wartość maksymalna – są na rynku zdecydowanie tańsze oferty.

Na rynku w tej branży panuje ogromna konkurencja i firmy muszą walczyć o klienta – często zachęcają pierwszą darmową pożyczką dla nowych klientów lub innymi promocjami (można je sprawdzać na http://chwilowki-online.org/nowe-chwilowki).

Podsumowanie

Wbrew powszechnej opinii, wysokość odsetek w pożyczkach pozabankowych jest wyznaczona ściśle przepisami prawa. Także wysokość innych opłat reguluje prawo. Wszystko to sprawia, że nie warto się bać tego rodzaju pomocy finansowej. Warto tylko czytać dokładnie umowę, ponieważ pożyczkodawca w niej musi przedstawić całkowity koszt pożyczki.