Poradnik > Jak zadbać o wyższą emeryturę?

Komisja nadzoru finansowego proponuje cztery kroki, które pozwola osobom dziś pracującym przeżyć z godnością "jesień życia".

Krok 1. Sprawdzić na jaką emeryturę można liczyć z dwóch obowiązkowych filarów (ZUS i OFE).

Pomocny może być kalkulator emerytalny KNF.

Krok 2. Regularnie (np. raz na kwartał) sprawdzać wyniki inwestycyjne OFE.

To nieprawda, że wszystkie OFE osiągają takie same stopy zwrotu z inwestycji.

Dlatego warto śledzić wyniki inwestycyjne osiągane przez poszczególne fundusze w długim terminie i stabilność wyników. Źródłem informacji mogą być publikowane przez KNF dwa razy w roku, na początku kwietnia i października, zestawienia trzyletnich stóp zwrotu funduszy.

Stopy zwrotu OFE za inne okresy można wyliczyć na podstawie dziennych wartości jednostek rozrachunkowych funduszy. Trzeba jednak pamiętać, że są to wyłącznie dane historyczne i nie ma gwarancji powtórzenia się ich w przyszłości. Zmiana OFE raz na dwa lata jest bezpłatna.

Szczególnie ostrożnie trzeba podchodzić do informacji przekazywanych przez akwizytorów OFE, bo za pozyskanie klienta akwizytor otrzymuje prowizję.

Ilu emerytów będzie w 2060 r. w Polsce?

Krok 3. Założyć indywidualne konto emerytalne (IKE).

IKE działa podobnie do długoterminowej lokaty, chociaż zysk może być wyższy niż na lokacie.

Zyski są zwolnione z podatku od dochodów kapitałowych (tzw. „podatku Belki” w przypadku wypłaty środków po 60. roku życia.

Każdy, kto chce korzystać ze zwolnienia od podatku może posiadać jedno IKE, ale wolno je przekształcać w inną formę już po roku bez żadnych opłat oraz wpłacać dowolne kwoty w różnych odstępach czasu.

Aby stać się uczestnikiem IKE wystarczy mieć ukończone 16 lat.

IKE daje możliwość wyboru sposobu oszczędzania, który należy dopasować do swoich oczekiwań oraz wiedzy z zakresu finansów. Umowa o prowadzenie IKE zawierana jest pomiędzy oszczędzającym a: bankiem, funduszem inwestycyjnym, zakładem ubezpieczeń (ubezpieczenie na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym) lub podmiotem prowadzącym działalność maklerską

Krok 4. Spróbować przekonać pracodawcę do założenia w firmie pracowniczego programu emerytalnego (PPE).

Pracodawca może utworzyć dla swoich pracowników program umożliwiający gromadzenie dodatkowych środków na przyszłą emeryturę, w ramach którego do wybranej instytucji finansowej odprowadzane są składki uczestników programu (składka może wynosić do 7% wynagrodzenia pracownika).

Podstawą funkcjonowania PPE jest umowa zakładowa (zawierana przez pracodawcę z reprezentacją pracowników) oraz umowa z instytucją finansową.

Tworząc PPE pracodawca może skorzystać z ulgi w świadczeniach na ubezpieczenia społeczne, bo wartość finansowanej przez niego składki nie jest wliczana do wynagrodzenia pracownika stanowiącego podstawę ustalenia obowiązkowych składek na ubezpieczenia emerytalne i rentowe.

Z punktu widzenia pracownika wpłaty do PPE są opodatkowane PIT (jako przychód pracownika), więc zyski kapitałowe osiągnięte przez uczestników w związku z inwestowaniem składek oraz wypłacane świadczenia są wolne od podatku dochodowego od osób fizycznych.

Wnioski

• O wyższą emeryturę trzeba zadbać odpowiednio wcześniej – ile sami odłożymy, tyle będziemy mieli „na starość”
• im wcześniej zaczniemy oszczędzać na emeryturę, tym większy kapitał mamy szansę zgromadzić. Dodatkowe oszczędzanie na emeryturę jest szczególnie opłacalne dla osób młodych – dzięki procentowi składanemu9 regularne odkładanie nawet niewielkich kwot, nie obciążających nadmiernie budżetu domowego, może pozwolić uzyskać znacząco wyższą emeryturę, przy ograniczonym ryzyku.
• Przykładowo, regularne odkładanie przez 40 lat co miesiąc 90 zł (czyli ok. 3 zł dziennie), przy założeniu rocznej stopy zwrotu z inwestycji na poziomie 7%, przyniosłoby ok. 230 tys. zł dodatkowego kapitału emerytalnego.

• Procent składany to sposób oprocentowania środków pieniężnych, polegający na tym, że np. roczny dochód w postaci odsetek jest doliczany do wkładu i procentuje wraz z nim w roku następnym.