Wszystko o kredytach gotówkowych

Kretyty występują pod różnymi nazwami: kedyt gotówkowy, pożyczka, kredyt konsumpcyjny. Ale w rzeczywistości to jeden i ten sam produkt. Czyli kredyt, który można przeznaczyć na dowolny cel, np. na zakup pralki, telewizora, wycieczki czy na załatanie dziury w domowym budżecie.

Pozornie konstrukcja kredytu jest bardzo prosta: pożyczamy od banku określoną kwotę, po czym spłacamy ją w miesięcznych ratach powiększonych o odsetki. Kredyty gotówkowe warto jednak bliżej poznać. Pozwoli to na zminimalizowanie rat i zapewni komfort podczas spłaty.

Pożyczki konsumpcyjne to bez wątpienia najpopularniejszy produkt kredytowy. Sprzedają ją wszystkie banki, prowadzące obsługę klientów indywidualnych. Można ją uzyskać szybko, a liczba wymaganych przez banki dokumentów jest niewielka.

Kredyty gotówkowe są zazwyczaj jedną z najdroższych form kredytowania. Mimo że obecne są na rynku już od kilkunastu lat, często nadal dajemy się nabierać na marketingowe chwyty, nie sprawdzamy i nie porównujemy ofert. Idziemy po pieniądze do banku, który w naszym mniemaniu jest znany i bezpieczny. Tymczasem taki sam produkt, ale na znacznie lepszych warunkach, możemy uzyskać w innym, mniejszym i mniej znanym banku.

Zobacz: Co to oprocentowanie nominalne i rzeczywiste?

Koszty dodatkowe – prowizja, ubezpieczenie

Prowizja jest najważniejszym kosztem dodatkowym. Może być ona pobierana na trzy sposoby:

• Odliczenie prowizji od kwoty kredytu - jest to najpopularniejsza metoda.

Odsetki bank będzie pobierał zarówno od pożyczonego kapitału, jak i od prowizji. Zaletą takiego rozwiązania jest to, że na opłacenie prowizji nie będziemy musieli angażować gotówki z własnej kieszeni.

Trzeba jednak pamiętać, że w takim wariancie wartość prowizji zostanie odjęta od kwoty kapitału, a więc przez nieuwagę możemy otrzymać niższy kredyt.

Załóżmy, że chcemy pożyczyć 10 tys. zł, a prowizja wynosi 5 proc. W takiej sytuacji na wskazane przez nas konto do wypłaty kredytu trafi nie 10 tys. a 9,5 tys. zł (kwota pomniejszona o 500 zł prowizji). Warto więc z góry wnioskować o nieco wyższą pożyczkę.

• Doliczenie prowizji do kwoty wnioskowanego kredytu. Odsetki bank będzie pobierał zarówno od pożyczonego kapitału, jak i od prowizji, a rata kredytu będzie w takim wypadku wyższa.

Załóżmy, że chcemy pożyczyć 10 tys. zł, a prowizja wynosi 5 proc. W takiej sytuacji na wskazane przez nas konto do wypłaty kredytu trafi 10 tys. zł, ale kwota przyznanego kredytu będzie wynosić 10,5 tys. zł (kwota powiększona o 500 zł prowizji).

• Gotówka pobrana w momencie udzielania kredytu. W banku musimy po prostu wpłacić odpowiednią kwotę.

Skoro wiemy już, jak istotne znaczenie na całkowity koszt kredytu może mieć wysokość prowizji, sprawdźmy, które banki są pod tym względem najbardziej przyjazne klientom. 

Aktualnie prowizji za udzielenie kredytu gotówkowego nie pobierają Polbank EFG (Kredyt na Miarę, Kredyt Bezpieczny), Alior Bank (Pożyczka gotówkowa) i Pekao (Pożyczka ekspresowa). W Citi Handlowy i Volkswagen Bank direct wynosi 1 proc., a 1,5 proc. w Getin Banku.

W pozostałych bankach stawka prowizji to już co najmniej 2,5 proc. Warto jednak wiedzieć, że banki są skłonne obniżyć wysokość prowizji. Zazwyczaj mają na to szansę stali klienci.

PATRZ ZAŁĄCZNIK: KWOTA PROWIZJI

Zobacz: A co z ubezpieczeniem?

Przeczytaj: Okres kredytowania, zdolność kredytowa

Na jaki kredyt możesz liczyć?

W folderach reklamujących kredyty gotówkowe banki często eksponują maksymalną kwotą dostępnej pożyczki. Nie oznacza to jednak, że kredyt o wartości 100 tys. czy 150 tys. zł dostaniemy.

Maksymalna kwota kredytu musi odpowiadać naszej zdolności kredytowej. Niektóre banki wprowadzają też dodatkowe ograniczenia, uzależniające maksymalną kwotę kredytu od miesięcznych dochodów netto.

Comperia.pl sprawdziła, na jaką wysokość pożyczki może liczyć samotna osoba zarabiająca 1,5 tys. zł netto oraz małżeństwo, którego dochody wynoszą 4 tys. zł netto. Założyliśmy, że okres spłaty kredytu wynosi 12 miesięcy.

PORÓWNANIE ZOBACZ W ZAŁĄCZNIKU: Maksymalna wysokość kredytu (osoba samotna, dochód 1,5 tys. zł netto) I Maksymalna wysokość kredytu (małżeństwo, dochód 4 tys. zł netto)!!!

Przeczytaj: Koszty to nie wszystko

Przeczytaj: Reklama dźwignią handlu